养老钱的核心需求从来不是赚快钱 ，而是稳得住、能增值 、够长期 。当下存款利率持续走低，单靠银行定存根本抵不住通胀 。
但养老钱又输不起，不能跟风去碰高风险投资。那么 ，到底怎么搭配才能守住本金 ，还能靠收益补贴晚年生活？
这篇文章拆解2026年最新政策和产品，给普通人一份能直接照做的划算方案。
政策红利必薅：个人养老金账户
个人养老金账户是2026年养老储蓄的王炸工具 ，国家给的税收优惠和专属福利，错过就是白丢钱 。
每年缴存上限1.2万元 ，这笔钱能直接抵扣个税 。
年收入14.4万到30万的人群 ，一年最多能省2400元；年收入96万以上的，一年能省5400元 ，30年累计能省下十几万。
账户里的投资收益暂时免税 ，只有退休领取时才按3%低税率缴税，远低于工资个税税率 。
2026年6月起 ，这个账户还能买养老专属储蓄国债 ，国家单独划额度，不用抢就能锁定长期收益 。
账户里有1200多只产品可选，保守的人能选银行养老储蓄 ，想多赚点就挑中低风险理财 ，收益复利滚动，退休后能多一笔稳定现金流。
开户特别简单 ，五大行手机APP搜“个人养老金账户” ，5分钟就能办完 。每年存多少 、分月存还是一次性存，都能自己说了算 。
储蓄国债+大额存单 ，本金零风险
养老钱的安全垫必须扎实 ，储蓄国债和大额存单是首选。前者靠国家信用背书，后者受存款保险保障 ，50万以内本金绝对安全 。
2026年储蓄国债分3年期和5年期 ，3年期年化利率1.93%，5年期2.0% ，利息免征个税 ，还支持按年付息 。
虽然利率不算高，但胜在零风险，适合放五年内可能要用的养老备用金。
购买要定好闹钟 ，发行日早上9点在银行APP抢购 ，中小银行柜台捡漏的概率更高 。
大额存单利率比普通定存高0.3%-0.5%，国有大行3年期利率1.8%-1.9% ，城商行、农商行能到2.7%-2.9% 。
优先选支持转让的产品 ，急用钱时能卖给其他投资者，不用亏利息。部分银行对新资金有利率上浮 ，转存前可以多对比几家。
这两类产品建议占养老钱的40%-50% 。比如手里有50万养老钱 ，拿20-25万来配置，不管市场怎么波动 ，这部分钱都稳稳的 。
稳健理财+养老基金 ，跑赢通胀不冒险
筑牢安全底仓后，剩下的资金可以配置稳健型产品 ，在控制风险的前提下提升收益 ，避免养老钱被通胀慢慢侵蚀。
R2级银行理财是存款的优质替代品，2026年年化收益2.3%-2.9%，开门红期间部分产品能上浮到2.9% 。
这类产品主要投资国债、高等级信用债 ，历史亏损率极低 ，99%以上能实现预期收益，适合放三年以上不用的钱 。
购买时要在银行APP或中国理财网选备案产品 ，别被误导买风险更高的R3级及以上产品。
中短债基金和养老目标基金也很适配养老需求 。中短债基金年化收益3%-5% ，波动极小，历史最大回撤不超过1% ，持有3个月以上基本稳赚 。
距离退休还有10年以上的人 ，可以配置养老目标日期基金，比如广发养老目标2060五年持有混合FOF ，近12个月收益达到31.74%。
这类基金随年龄增长自动降低股票占比 ，不用自己费心调整，长期年化4%-6% ，适合做长期规划 。
这部分产品建议占养老钱的30%-40% ，新手可以先从短债基金入手，熟悉后再逐步配置养老目标基金 。
储蓄型保险 ，锁定长期稳定收益
对于追求长期稳定现金流的人 ，增额终身寿险 、分红型两全险是绝佳选择，能弥补退休后的收入缺口。
这类产品有保底收益 ，还受《保险法》兜底 ，人寿保险公司不得解散，安全性堪比存款 。
某款分红险一次性缴10万 ，6年后总收益能达到11.68万元 ，折合年化2.8%，到约定年龄可以定期领取 ，刚好覆盖日常养老开支 。
2026年储蓄型保险迎来爆发式增长 ，元旦三天银保渠道新单保费就达到711亿元，成了养老资金的重要去向。
配置时要注意看清缴费期限和领取规则 ，优先选现金价值增长快 、支持灵活领取的产品。
养老钱存钱的核心逻辑 ，是“政策红利+安全底仓+适度增值 ”的组合 。
不同人群可以根据风险承受能力调整比例：保守型侧重个人养老金+国债+大额存单；稳健型可以增加银行理财和短债基金；距离退休久的人，可少量配置养老目标基金 。
关键是别把鸡蛋放在一个篮子里，也别为了追求高收益去冒险。养老储蓄的主动权 ，就握在懂得科学配置的人手里 。
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评论列表（4条）
我是视听号的签约作者“冰薇”！
希望本篇文章《低利率时代，养老钱这样存最划算》能对你有所帮助！
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本文概览：养老钱的核心需求从来不是赚快钱，而是稳得住、能增值、够长期。当下存款利率持续走低，单靠银行定存根本抵不住通胀。但养老钱又输不起，不能跟风去碰高风险投资。那么，到底怎么搭配才能守...