“每月房贷几千块压得喘不过气 ，居然还有国家给的‘房贷补贴’没领？”这是无数房贷族的真实写照。如今背着二三十年房贷的家庭不在少数 ，月供占了收入不小的比例，却不知道国家早就推出了住房贷款利息专项附加扣除政策——每月能定额抵扣个税 ，每年最多省12000元应纳税所得额 ，连续能享20年，相当于一笔“隐形福利 ” 。
2026年度个税专项附加扣除信息确认已启动 ，截止到12月31日就结束 ，错过就得再等一年！今天用纯大白话把退税条件 、操作步骤和避坑要点讲透，不管是刚买房的新手还是还了几年贷的老业主 ，看完都能轻松领钱！
一 、先搞清楚：你能不能领？4个核心条件要满足
不是所有房贷都能享受这项福利 ，得同时符合4个条件，少一个都不行：
首先是贷款要符合“首套利率 ”标准 。核心不是看你买的是第几套房 ，而是房贷是否享受首套住房贷款利率 ，商业贷、公积金贷 、组合贷都算。就算是第二套房，只要银行按首套利率放贷 ，而且你之前没享受过房贷利息扣除 ，也能申请 。
其次是贷款状态要正常 。必须是正在还贷的住房贷款，要是2025年已经还清房贷 ，2026年没产生贷款利息 ，就没法申报这项扣除了。
然后是有实际缴纳的个税。退税本质是退之前多缴的税，要是你月收入低于个税起征点，根本没缴过个税 ，自然也没的退 ，这项扣除只对有纳税义务的人有用 。
最后是扣除资格唯一 。每个人一辈子只能享受一次住房贷款利息扣除，不管之前那套房是否卖掉 、贷款是否还清 ，只要申报过一次 ，就不能再享受第二次了 。
夫妻共同购房的要注意：婚后共同买的首套房，只能选一方按100%扣除 ，或者约定好后各自按50%扣除 ，不能两人都全额申报；婚前各自有首套房贷的，婚后可选其中一套让购买方全额扣 ，也能各自扣50% ，选定后一年之内不能改 。
二、实操指南：7步轻松办，全程手机操作
申报一点都不复杂 ，全程在“个人所得税APP”上就能搞定 ，跟着步骤走准没错
第一步，打开个税APP，登录后在首页找到“专项附加扣除填报 ” ，选择扣除年度“2026 ” 。
第二步 ，在7项专项附加扣除里，选中“住房贷款利息” ，别选错成“住房租金” ，两者只能二选一享受 。
第三步，准备好产权证明（房产证、房屋买卖合同或预售合同）和贷款合同 ，点击“准备完毕 ，进入填报 ” 。
第四步，确认本人信息无误后 ，填写配偶信息（未婚则直接跳过） ，再选择产权证明类型，如实填写房屋坐落地址和产权证明编号 ，地址要和合同上一字不差 ，编号别漏填前缀 。
第五步，填写房贷信息：选择贷款方式（纯商贷 、纯公积金贷或组合贷），再录入贷款合同编号 、放款日期和贷款期限 ，组合贷要分别填写商贷和公积金贷的信息 ，要是其中一种已经还清，就只填剩余的贷款类型。
第六步 ，选择扣除比例：未婚选“100% ” ，已婚按之前约定的选“100%（本人扣除）”或“50%（夫妻双方分别扣除） ”，记得和配偶沟通好 ，别重复申报 。
第七步 ，选择申报方式：选“通过扣缴义务人申报 ”，就是由公司发工资时直接抵扣个税；选“综合所得年度自行申报” ，就是次年做个税汇算时一次性退税 ，选哪种都可以，提交后就完成操作了 。
如果2025年已经填报过 ，信息没变化的话 ，直接在专项附加扣除页面点击“一键带入2026年度 ”，核对无误后提交就行，不用重新填所有信息。
三、避坑提醒：8个误区别踩 ，否则领不到钱
很多人申报失败 ，都是因为踩了政策误区，这8点一定要记牢：
1. 别混淆“首套房 ”和“首套利率”：就算是二套房 ，只要按首套利率放贷且没享受过扣除 ，就能申报；反之，首套房没享首套利率 ，也不能扣 。
2. 房贷和房租不能同时报：同一纳税年度内 ，不管是老家有房贷 、外地租房，还是本地买房又租房 ，只能选一种享受 ，同时报会被审核驳回 。
3. 贷款还清要及时终止扣除：房贷还清后没产生利息，就不能再享受扣除了 ，记得手动删除或修改信息 ，否则可能影响征信。
4. 别重复享受扣除：夫妻共同购房只能选一方全额扣或双方各扣50%，不能两人都按100%申报；父母和子女共同购房，只能由主贷款人扣除 ，不能同时扣 。
5. 信息别填错：产权证明编号 、贷款合同编号要填完整 ，别漏填字母或前缀；房屋地址、放款日期要和合同一致，否则会被退回 。
6. 扣除方式年内不能改：一旦选定扣除比例和扣除人 ，2026一整年都不能变更 ，要改只能等2026年底确认2027年度信息时调整 。
7. 别信“付费退税 ”骗局：官方申报全程免费，不用找第三方代办 ，也别点陌生链接 ，避免泄露个人信息和财产损失。
8. 别忘按时确认：就算之前填过，2025年12月31日前也得重新确认提交 ，系统不会自动延续上一年的信息 ，忘了确认就没法享受2026年的扣除 。
结尾：房贷压力虽大，福利别错过
背着房贷的日子难免紧张 ，但国家的这项退税政策 ，正是给房贷族的“减压红包 ” 。它不是额外的馈赠，而是符合条件者应享的合法权益，每月1000元的定额扣除 ，日积月累也是一笔不小的数目 ，能帮大家减轻不少月供压力。
申报流程并不复杂，花几分钟在手机上操作就能完成 ，别因为嫌麻烦就错过这笔钱 。希望这篇文章能帮大家理清政策 、少走弯路 ，也请大家把这个好消息分享给身边的房贷族朋友，让更多人领到这份专属福利 。
毕竟 ，每一份为生活打拼的努力都值得被善待 ，每一项该享的权益都不该被浪费。赶紧拿起手机操作，让国家的惠民政策真正帮到自己 ，让还贷之路更轻松一点！
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评论列表（4条）
我是视听号的签约作者“张简子斌”！
希望本篇文章《房贷族必看！国家房贷退税能领了，12月31日前办完生效！》能对你有所帮助！
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